中國農業銀行科技與產品管理局 袁凡
隨著人工智能、互聯網技術的發展以及金融監管政策日益完善,新興的互聯網金融企業從百花齊放已經發展到寡頭競爭的局面。以創新為基因的科技金融公司,以快速迭代、激進容錯、用戶至上的互聯網思維和人工智能技術,進一步顛覆著傳統金融體制的游戲規則。互聯網和人工智能技術在普世性、移動性、感知性、智能性方面的快速發展和金融領域應用的不斷深入,推動了金融市場環境、客戶需求和服務模式的深刻變化,催生了科技金融(FinTech)新業態。科技金融(FinTech)的形態特征表現為:市場參與各方沿金融服務價值鏈結成產業聯盟,整合多方資源,動態共享信息,形成開放共生的“云金融”生態系統,以客戶為中心,提供“一點觸發、多點對接、全程協同”的“一站式”金融服務。科技金融(FinTech)具有一些傳統金融無法比擬的優勢,客戶體驗更好、信息更加透明、運作更加高效、服務包容更強,代表了未來金融業態的發展方向。
知己知彼 順勢而為
面對洶涌澎湃的科技金融創新浪潮,逃避和防備是下下之策,只有利用好這股潮流,順勢而為,學習科技企業(如互聯網公司)的優點,發展創新驅動能力,師夷長技以制夷,才能重新奪取市場空間。與互聯網科技企業相比,短板在哪里,這是目前商業銀行需要思考的問題。
首先在科技治理方面,商業銀行要建立市場化的人才引進方式。某些大型銀行主要通過社會招聘和校園招聘窗口進行人才引進,這種固定且按部就班的人才招引方式已不適合科技發展的特點。在以科技驅動型的公司,人才是最昂貴的資產,好的科技企業會建立良好的人才流動機制,包括:人才引薦、業界口碑、科技行業圈、獵頭顧問,都是人才流動的主要渠道,借以市場化的薪酬和人性的企業文化,一家優秀的科技公司總是能夠包攬最優秀的人。
其次在公司管理體制方面,商業銀行可以試水更加扁平化的公司治理結構以激發團隊的創新思維。目前,國內各大銀行都建立了流程化的企業管理模式,這種方式一定程度上保障了大型企業的有效運轉,同時由于部門崗位之間過于封閉和割裂,容易制約企業員工的思維碰撞和發散過程。而在一些優秀的互聯網企業,都會以產品條線構建扁平化的項目團隊。例如,騰訊公司的張小龍作為優秀的產品經理,自被騰訊公司收編以來他的團隊就具有較為獨立自主的項目權限,能夠對產品的應用需求進行精準定位和快速研發,在這樣的環境下,才造就了“微信”崛起。
第三在風險管控方面,商業銀行應該加大對產品研發過程的容錯力度。目前商業銀行的科技金融類產品的誕生,往往是跟隨型和被動型的,由于風險管理的顧慮,往往會經過觀望到審批等一系列環節,這樣對于產品的有效生命周期來說是致命的。產品的演化是一個不斷試錯的過程,一家以科技創新為驅動的企業,應該鼓勵容忍一定程度的風險和損失。一款優秀產品的誕生,需要不斷的與用戶磨合、試錯、改進,經過一輪一輪的迭代,用戶粘性才會越強。
轉變思路 彌補短板
銀行轉型,提高科技驅動能力,可以充分借鑒先進互聯網企業的經驗,進行治理方式的革新,突破傳統管理體制的約束,可以從以下幾個方面入手。
利用網點優勢發揮資源特長。銀行的發展歷程與國家社會、經濟發展、民眾生活緊密相連,大型銀行的網點更是星羅棋布。線下資源對于商業銀行來說就是一把雙刃劍,利用得好就能夠發揮線下優勢,但是利用不好,龐大的線下的人員和設備資源就會成為很大的包袱。在原有的線下資源的基礎上,商業銀行可以借鑒大型O2O互聯網平臺的做法,整合線下和線上的資源,實現互相融通。例如,基于傳統的網點,實現客戶關系管理和電商平臺的一體化發展。隨著智能機具的普及,網點柜員可以用更多的精力放在客戶分析和產品營銷等工作上面,同時加強以網點為中心的周邊社區的電商平臺發展(包括金融產品電商和貨品電商),通過直銷和上門等服務提高產品的用戶粘性。
加強科技和業務之間的融通和交流。未來科技型銀行的發展一定是科技與業務高度融合的組織體系,科技與業務不再是以板塊進行隔離,而是以產品為導向,對技術和業務部門進行適當組合。例如,銀行可以建立科技和業務部門崗位交流和派駐機制。定期組織科技部門的領導及員工赴業務部門進行交流輪換,增進彼此間的了解和融合,拓展視野。同時建立科技產品經理的派駐機制,根據項目和業務研究需要,派駐產品經理團隊赴業務部門參與需求制定,并承擔一定程度的業務工作,熟悉業務流程。
鼓勵科技團隊激發創造性思維。任何一個行業的發展離不開創造性思維,金融行業也是如此。彼得.蒂爾的《從0到1》揭示了創造性思維的重要性。對于銀行來說,科技產品是一門更新快速的學科,需要培養團隊的創造性思維,要搭建創造性思維發聲平臺,定期組織行業內或行業外的智囊、員工或領導一起進行頭腦風暴活動,支持行內小團隊的創意路演,激發創新靈感,并提供試點支持。
建立合適的人才引進和實習機制。由于科技部門的專業特性,有必要引進高級專業人才,此類人才的招聘方式不同于校園招聘等新員工招聘方式,應該采用“長期招聘”的方法,根據行內員工的流動性,與相關獵頭公司合作,或者鼓勵技術引薦,接洽高級技術人才,對于合適的應聘者可以給予市場化的待遇。同時可以與高校建立合作實習機制,根據日常工作需要定期引進實習生進入銀行的科技部門工作、學習和交流,并從實習生中選拔和培養后備優秀干部。
加強分行科技創新驅動能力建設。分行是貼近業務的一線機構,充分發揮分行在一線業務上的優勢,幫助分行提高科技創新能力,在比較發達的省級分行建立創新產品研發基地,進行創意產品試點,鼓勵分行多提有創意并且貼近基層的需求,幫助有創新意向的分行建立研發隊伍,充實技術團隊。
組建科技產品創新研究孵化中心。參考國際大型科技型企業的做法,設置產品創新研究孵化中心。有效運用云計算、物聯網、智能終端等新技術,積極推動支付方式創新、服務功能創新、服務渠道創新和平臺模式創新,搶占銀行業發展互聯網、人工智能等技術的制高點。科技部門內部組建專門業務創新團隊,針對當下技術發展前沿,進行產品原型設計和實現,選取合適的分行即創新產品研發基地進行試點,如果試點成功,再進行完善后全行推廣,切實發揮“科技創新驅動”的職能。