互聯網保險一直是互金領域的特殊分支。

此前行業的發展，一直平平淡淡，這和保險是弱需求的本質有關。

2017年，卻成為互聯網保險的一個拐點。

這一年，流量巨頭幾乎全部殺入保險領域，掀起一股不小的浪潮；另外，眾安保險的上市，讓沉寂一年的互聯網保險估值飛漲。

不溫不火發展兩年的互聯網保險，終于到了爆發前夜嗎？

01 公司盤點

現在互聯網保險行業的玩家，主要分為三大派：

一派是持牌系，他們手握互聯網保險牌照，背靠強大資源，有先天優勢。

持牌四大機構：

第二派，巨頭系。

巨頭幾乎都參與到互聯網保險的戰局中。

從BAJT的保險布局來看，最為激進是螞蟻金服，截止目前，其手中已有6張保險牌照。

而騰訊與百度，也相繼以設立和投資等方式進軍保險領域。

比如，信美人壽、和泰人壽、微民保險代理和黑龍江聯保龍江保險經紀等。

而京東，也已上線京東保險平臺。

第三派，就是創業系。

總的來講，2017年依舊是互聯網保險創業系，迸發式前進的一年。

保觀數據顯示，2017年互聯網保險領域，共發生融資事件34起，過億融資6起。

一些互聯網保險公司，得到行業大佬的支持。如小雨傘保險、大象保險都獲得天士力集團的投資。

保險公司排行榜：

02 模式分析

互聯網保險迎來新的發展機遇，但目前行業處于積累期，每個模式都存在難點和掣肘。

1、 To C:流量成最大掣肘

to C模式，是互聯網保險平臺比較常見的創業模式。

但在互聯網保險領域，純粹靠流量的to C模式，突圍乏力。

某互聯網保險的高管透露，近一年，他們員工從幾十人增長到幾百人，并試圖通過廣告拉動銷售，結果轉化率極低，大部分員工無事可干。

資本對保險項目有不切實際的期望，但忽視了保險的本質——保險是一個低頻、弱需求產品，對于消費者來說，可有可無，不是硬性痛點。

據中國電子商務研究中心監測數據顯示，保險產品的廣告流量轉化率低，僅為3%-5%左右，也是因為其“弱需求”的實質。

即便有些流量，轉化也極為有限。

模式單一、突圍無力、流量有限，導致現在大部分互聯網保險平臺，都處于虧損階段。

據保監會公布數據顯示，2017年前5個月，21家財險公司原保費收入同比出現下降，最高至42.1%。

2、 toB：逃不開供應商的宿命

toB模式，就是和場景結合，通過toB再toC的模式，針對一家公司的用戶定制保險，通過銷售再觸達用戶。

這種模式的優勢在于，每個場景的用戶需求相近，可以做到精準定位、投放。

而劣勢在于，定制化服務，可能永遠只是保險供應商。

一個供應商的憂傷，是很難規模化，需要一個個渠道去談判。

而更為重要的一點是，渠道掌握著場景和流量，占絕對話語權，互保平臺多淪為附庸。

比如，與擁有場景、流量的攜程與去哪兒合作，他們有流量和話語權，必將拿去利潤的大頭。

業內人士透露，在線旅游網站賣一款價值20元的保險，保險產品的成本可能僅5元，“另15元被渠道拿走”。

互聯網時代，大家都強調“用戶”的重要性，讓人尷尬的是，這些toB的模式，很難獲得自己的用戶。

“我們看到的規律是，toB的公司想迅速做大，是很難的”，該業內人士稱，所以，大B的玩法，需要跑馬拉松的耐心和毅力。

3、 toA：用戶黏性很難保證

toA，就是針對保險代理人提供服務。

在傳統保險領域，西裝革履的保險代理人令人糾結：一方面，他們素質良莠不齊，過度的推銷，讓客戶有抵觸心理；

另一方面，人身險、重疾險等復雜的保險規則，又確實需要 “人與人，面對面”的解答。

短期內，保險代理人還不可替代。

在傳統線下渠道，保險代理人對客戶噓寒問暖，這看似簡單、直接的方式，實際就是在觸達、維系客戶。

保險是虛擬商品，用戶不能直接感受到服務，但在互聯網上，除了自助、快速理賠，其他環節，還沒有出現好的維系方式。

目前，2A的玩法是，將保險代理人聚集起來，收集用戶數據，推銷產品。

但這種模式，也槽點滿滿。

首先，保險代理人對平臺毫無忠誠度。

哪里傭金多，就往哪里扎，就像滴滴推出代駕時，瘋狂補貼，e代駕隨之流失大量司機。

其次，現在網絡上銷售的保險，大部分都是小額保險，傭金有限，無法勾起保險代理人的興趣。

最后，保險代理人還有顧慮，平臺會不會撬走我的客戶？

有平臺在設置規則時玩文字游戲，規定在300天內，保險代理人能獲得客戶在平臺上消費的傭金；但300天后，產生的收益，就和代理人無關了。

300天，正是一般保險續保的時間。

另外，最重要的一條是監管環境的日趨嚴格。

對于互聯網保險的監管，也是亦步亦趨，非常嚴格。

隨著行業發展，風險點也越來越多。

尤其是在數據運用、信息安全、保險消費者權益保護等方面存在著風險隱患。

在這種模式下，保險代理人會很快流失。

4、 網絡互助：曇花一現

如曇花一現般，網絡互助從異軍突起到急速回落，僅用了一年的時間。

而從本質上而言，網絡互助是相互保險的一種模式。

它完全符合人性中，對未知的恐懼和孤獨感，需要保障和抱團取暖——以此為切口，是最高效而低價獲取用戶的方式。

最早期，水滴互助曾通過幾篇新聞稿，撬動了1.5萬的會員。

也就是說，互助只是一個獲取用戶的噱頭，核心目的，就是低成本建立社區。

這個社區，其實無比精準——他們一定是對健康極為重視的用戶。

不論是廣告、醫療服務，都是未來變現的想象力。

然而，想象力終究還是想象，落地時依然會困難重重。

從2016年年底開始，網絡互助領域開始出現倒閉潮。

據互助之家數據統計，目前部分行業排名靠前的平臺，每周人數增長已放緩，有些只有個位數，有些甚至出現負增長。

業內高管透露：“前段時間，每天都有一家平臺退出。”

倒閉潮驟然降臨，有兩大原因：

第一， 盈利困難。

網絡互助如何盈利，成了終極拷問。

一些互助平臺，雖然有百萬級別的用戶量，但是微信公眾號推送的文章，打開率并不高。

稍微有些風吹草動，規則變動，或者只是忘記繼續繳費，用戶就會流失。可見，看似手握百萬級用戶，變現之路并不輕松。

有業內人士向一本財經透露，曾有互助平臺完成用戶畫像整理后，異常失望，因為加入的，多是一些低收入人群，帶有明確“占便宜”心理，很難實現商業轉化。

互助行業的盈利方式，仍需時間摸索。

第二， 監管圍堵。

從風險提示，到直接點名，到2017年初的“專項整治”，監管對于網絡互助，一路緊逼。

不過，監管絕對不是導致行業退潮的核心原因，它只是壓死駱駝的最后一根稻草。