巴加速邁向移動支付時代

巴基斯坦有約2億人口，其中35歲以下的勞動力有約1億人，龐大的人口意味著潛力無限的市場和源源不斷的勞動力。然而，在過去較長的一段時間里，巴基斯坦的互聯網普及率和智能機滲透率并不高，在支付渠道和物流配送等方面也相對落后，超過90%的民眾通過現金支付的方式完成購買。巴基斯坦的電商產業尚處于發展初期，巨大的發展潛力未被完全激發出來。

2018年7月，巴基斯坦央行行長塔里克·巴杰瓦在訪華期間考察了北京市民在日常生活中使用移動支付的實際情況。在高度贊賞移動支付為民眾生活帶來巨大便利之余，他迫切希望“把中國經驗早點搬回家”，讓巴基斯坦民眾也能享受到普惠金融的切實成果。

Easypaisa是巴基斯坦最大的互聯網金融應用產品，目前擁有約2000萬用戶。該產品最新版本的方案設計和技術支持由中國互聯網金融企業螞蟻金服提供。據螞蟻金服相關負責人介紹，早在2018年3月，巴基斯坦Easypaisa便牽手支付寶，通過借鑒中國公司的技術和經驗，力圖將Easypaisa升級打造為巴基斯坦版支付寶。此次發布的Easypaisa最新版本在技術上實現了從線上到線下掃碼以及小額貸款的突破，將為更多巴基斯坦普通家庭和小微企業提供普惠金融服務。

“新的區塊鏈匯款服務是一次大膽嘗試，它用新技術改變巴基斯坦金融服務的格局并帶來突破，這是巴基斯坦中央銀行議程的重中之重。”巴基斯坦央行行長塔里克·巴杰瓦表示：“這次合作表明，中國同巴基斯坦的合作已經不僅僅是基建等傳統項目，而是擴大到了科技金融行業。”

巴基斯坦媒體認為，此次發布的新版本Easypaisa將不僅有利于提高海外民眾往巴基斯坦匯款的效率，改善民眾的消費環境，更有助于打擊非法融資和金融犯罪。區塊鏈技術能夠確保匯款的安全性和透明性，在充分保證用戶隱私的前提下，所有匯款的信息都將被儲存在區塊鏈匯款平臺上。這將有效地擠壓、排斥非法匯款融資以及國際金融犯罪的渠道和空間。

新技術激發巴巨大發展潛力

近年來，巴基斯坦的電子商務市場發生了積極變化，數字普惠技術落地生根的條件越來越成熟。巴基斯坦互聯網覆蓋率近年來有了大幅提高，目前巴基斯坦的互聯網用戶大約為3000萬，到2019年這一數字將增加至5600萬。互聯網覆蓋率的提高，智能手機成本的降低，3G和4G移動網絡的快速發展，都促進了巴基斯坦移動互聯網用戶的迅速增長。值得一提的是，許多中國品牌智能手機因性價比高，廣受巴基斯坦消費者歡迎，從而擴大了中低收入階層的手機使用率，越來越多的民眾享受到手機上網的便利。

在政策層面，巴基斯坦政府推出了2015年巴基斯坦國家普惠金融戰略和巴基斯坦國家銀行2020年遠景等戰略扶持政策。未來，巴基斯坦的電子商務市場預計將呈爆炸性增長。據統計，2016年巴基斯坦電商產業總值為1億美元；而在其后5年，這一數值將持續上升，到2020年產業規模將突破10億美元。

巴基斯坦民眾還在2018年首次嘗試源自中國的“雙十一”購物節。數據顯示，在2018年“雙十一”活動期間，在最常用的電商網站Daraz上，巴基斯坦人用EasyPaisa完成的日均交易筆數是平時的3倍左右。尤其是“雙十一”活動當天的交易量，更是達到以往日均交易量的約5.6倍。

與上述積極趨勢相伴生的，是日益覺醒的巨大市場需求。海外僑匯是巴基斯坦重要的收入來源之一，目前流向巴基斯坦的國際匯款平均每年高達200億美元，約占巴基斯坦GDP的7%。國際匯款不僅是巴財政不可或缺的一項，很多巴基斯坦家庭也依靠海外家人的匯款來維持各項生活開支。但巴基斯坦長期存在著等待時間長、匯款到賬慢等難題。世界銀行的數據顯示，目前巴基斯坦仍有1億人無法獲得基礎的金融服務。在巴基斯坦，諸如此類的市場缺口還有很多。巨大的潛力和需求之間，往往就是巨大的機遇。這也為中巴兩國政府和企業未來務實合作創造了新的空間。

移動支付技術給巴各界帶去獲得感

隨著“一帶一路”倡議在世界各地開花結果，如今越來越多的中國互聯網企業走出國門，不僅為當地民眾帶來了先進、便捷的生活方式，還因地制宜，助力所在國家扶持創新產業、培養科技人才、改善就業民生。

移動支付技術大大方便了巴民眾的生活，提高了工作效率，極大降低了高昂的時間成本。現在，巴基斯坦老百姓只需動一動手指，就能夠通過手機實現轉賬、水電氣繳費、話費充值等基礎性支付，這以前在巴基斯坦難以想象。

互聯網技術支持的小微信貸極大支持了巴基斯坦各行各業創業者和小微商家的需求，他們無須到銀行辦手續，也無須填文件，通過手機操作，2分鐘內便可以辦理整個流程，實現款項到賬。

在巴基斯坦農村地區，以往運送一個包裹的價格往往是城市的兩倍，較高的付費和物流成本使得農民在購買種子、農藥、化肥時主要仍選擇傳統的現金支付方式。互聯網線上交易技術和物流全程管理的逐步普及，大大降低了交易成本。按照現在的發展速度，在不遠的將來，巴基斯坦偏遠地區的農民也能通過手機實現低成本的線上交易和快捷的線下服務。

通過“當地合作伙伴+技術賦能”的方式，把本地經驗和中國技術疊加起來，可以大大縮短當地企業的研發時間和成本。螞蟻金服相關負責人表示，通過上述模式，支付寶已經在印度、巴基斯坦、孟加拉國、泰國、菲律賓、馬來西亞、印尼、韓國等“一帶一路”沿線國家和地區落地了當地的“支付寶”。這些當地的“支付寶”，雖然名字各不相同，但同樣都接受了來自支付寶的技術賦能，當地人用起來也能享受到數字普惠時代技術帶來的紅利。

該負責人還介紹，未來螞蟻金服將在巴基斯坦落實互聯網創新技術相關人才的培育計劃，具體模式將效仿其在東南亞的成功經驗，培訓領域將橫跨電商、金融科技和云服務等技術行業，主要為當地培養創新型人才。（記者張任重）